工商時報【台要如何借錢北訊】

「工業4.0(Industry 4.0)」一詞在2011年的德國漢諾威工業展(Hannover Messe)提出之後,這股旋風開始席捲世界各地,開啟了全球第四次工業革命的新時代。中國生產力中心為協助企業深入了解德國工業4.0的精髓,今年將自4月22日至5月1日規畫德國考察團,期望加速台灣產業升級、發展智慧聯網、大數據分析工具、改進人機協同工作環境,進而實踐客製化量產與服務,讓產業結構持續優化,打造台灣在全球供應鏈的競爭優勢。

去年行政院正式通過經濟部所提的「智慧機械產業推動方案」,做為未來進行產業全面變革的指導準則。中國生產力中心自前年開始至今已籌組3次「德國工業4.0智慧製造考察團」,今年第4次考察團將安排參訪德國工具機、機電設備、汽車製造、綠能、系統整合、資通訊科技等各領域標竿企業。另外,也特別安排前往漢諾威工業展參觀,該展是全球規模最大、歷史最悠久的國際工業展,今年7大展項包括:研發、工業自動化、數位工廠、工業零組件、能源、傳動控制及空壓技術,參展大廠有SAP、ABB、SIEMENS、FESTO等,藉此讓團員更加深入了解德國標竿企業的創新科技概念與發展。

即日起開放報名,3月22日前報名可享早鳥優惠價,詳情見網址:hayo.tw/id40/id40_trip.html,或上網搜尋「CPC工業4.0考察團」,洽詢電話:(02)2698-2989分機2829,中國生產力中心郭先生。

沙烏地阿拉伯及俄羅斯或已點頭,同意延長減產至 2018 年,但 RBC Capital Markets 全球大宗商品策略主管Helima Croft 認為,「不合群的」OPEC 會員國如伊拉克,可能會是導致計畫「脫軌」的關鍵。

據《CNBC》報導,國際油價週一 (15 日) 上漲 2% ,因為沙俄兩國能源部長表態減產協議應延長。

但沙俄兩國的聯合聲明,並未激勵油價再進一步大漲,Helima Croft 則解釋,由於協議延長的預期已反應於市場。而現在市場好奇的是,其他產油國是否將接受沙俄的提議。

Helima Croft 表示,「我想投資人將觀望 5 月 25 日會議情形,因為有些國家如伊拉克,可能會說『我們想要增產,我們或能延至今年底,但我們不會跟進到 2018 年』所以,細節實際上仍尚未定案。」

減產量未達標 伊拉克曾要求「豁免」
伊拉克為 OPEC 第 2 大產油國,起初並不情願減產,曾要求得到「豁免權」,該國提出的理由為,必須依賴石油收入對抗極端組織 ISIS 武裝份子。

最終「不得已」加入減產協議以後,伊拉克石油部長今年 3 月「語出驚人」,表示該國可能於今年下半年提高產量至每日 500 萬桶。事實上,截至今年 4 月,巴格達仍未降低產量至去年 11 月所協議之水平。

沙烏地阿拉伯及俄羅斯必須取得OPEC 12 國共識,並確保其他 10 個非會員產油國也買帳。但根據《路透社》報導,非 OPEC 11 國當中的哈薩克,已表態該國無法繼續維持目前減產水平。

沙俄建立的「新規則」能否屹立不搖?
Nasdaq Corporate Solutions 能源及公用建設主管Tamar Essner 表示,延長 9 個月的提議,可能會降低一些國家的跟進意願。 此外,由 OPEC 減產所帶動的油價反彈,同時也因利比亞及奈及利亞產量增加而顯得脆弱。此兩國為減產「豁免國」,目前隨內部衝突漸平息,正重建該國石油產能。

話說回來, Helima Croft 表示,俄羅斯及沙烏地阿拉伯兩國,代表「新的油市規則」。

沙俄兩國去年 1 月拋出「凍產」想法,不過該計畫於去年 4 月在沙烏想跟銀行借錢地副急需用錢王儲表態不支持後崩垮。不過,兩國合作於去年秋天重新浮現,同意聯合監督油市,盼致力維持油價穩定。

「有趣的地方在於,我認為俄羅斯在中東各方都結交朋友。」 Helima Croft 提到,俄羅斯在敘利亞內戰支持阿薩德 (Bashar Assad) ,並維持與伊朗的關係,以上皆為什業派勢力。另一方面,願意延長減產的俄國,也與遜尼派國家如沙烏地阿拉伯、阿拉伯聯合大公國維持聯繫。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

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3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

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因為每哪間信貸利率低個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

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02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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胡明軒

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